4.5萬元網貸合同居然冒出86個出借人

河南郟縣：依法監督糾正一起涉網貸合同糾紛案維護當事人合法權益

“網絡借貸‘套路’太多了，感謝檢察院幫我解困，我以后再也不會去碰網貸了……”近日，拿到法院的再審勝訴判決書后，河南省郟縣某企業負責人張某對郟縣檢察院承辦檢察官感激地說。

事情還得從7年前說起。2018年4月的一天，張某因著急給工人發工資，在某網貸平臺簽訂了《借款協議》。協議約定借款4.5萬元，分36期歸還，年利率12.95%。在平臺扣除“手續費、管理費”等后，張某實際收到的金額只有2.59萬元。

從2018年5月到11月，張某陸續歸還該平臺共計3.7萬元。考慮到自己歸還的總金額已經超出實際到手的本金及其利息，張某向該網貸平臺提出終止還款，卻遭到該平臺的拒絕。

時間一晃過去7年。雖然在這7年間也接到過網貸平臺的催收電話，但張某認為自己已經還清貸款，一直未理會。沒想到，2024年1月，C公司以借款糾紛為由將張某起訴至法院。法院經審理，判決張某敗訴。

拿到法院判決書的張某既氣憤又無奈。“我貸款4.5萬元，實際到手才2.59萬元，我都已經還了將近4萬元了，為啥還讓我還錢？！”法院的判決讓張某焦急如焚，公司經營也受到影響。

轉機出現在2024年7月。在一次專項監督行動中，郟縣檢察院排查到這一線索。經過調查，檢察官發現了網貸合同里暗藏的“貓膩”。原來，該網貸平臺為獲取高額利潤，通過在合同中設定“砍頭息”、虛增債務，設立逾期還款時將年利率上浮至36%等條款，讓債務雪球越滾越大。

檢察官還發現，該網貸平臺的《借款協議》首頁沒有出借人簽名，僅標注“見附件及文件”，而附件中竟有86名出借人；在格式條款中，同時約定了“出借人同意在訴訟前將債權無償轉讓給第三方公司，由第三方公司統一向借款人追索”的責任條款。2023年7月，該網貸平臺與第三方公司C公司簽訂《債權轉讓協議》，將債權轉讓給了C公司。

檢察機關經深入調查，很快發現兩份合同中的重大瑕疵：張某與某網貸平臺簽訂的《借款協議》里，86名出借人既沒簽名也沒提供身份證明，該平臺以居間方身份越位“捏合”交易；協議條款存在“強制備份通訊錄”等侵害借款人權益的內容，應當被認定為無效條款；該平臺設置的債權轉讓格式條款，因未經出借人明確同意，本身不具有法律效力。且C公司并無訴訟代理資質，卻通過與該網貸平臺簽訂無實質對價的《債權轉讓協議》，變相從事違規訴訟代理活動，該協議同樣因違反法律強制性規定而應被認定為無效。

2024年10月16日，經檢察機關依法抗訴，今年4月23日，郟縣法院再審采納了抗訴意見，判決撤銷原審判決，駁回C公司的全部訴訟請求。（劉立新 孫凌楓）